Calcule, organize e pague seus empréstimos sem complicação

Como é calculada a parcela fixa de um empréstimo

A maioria dos empréstimos pessoais, consignados e financiamentos de veículos é paga com parcela fixa (a famosa Tabela Price): você paga o mesmo valor todo mês, mas a composição da parcela muda. No começo quase tudo é juros; no final, quase tudo é amortização.

A fórmula é:

Parcela = P × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ)

onde P é o valor emprestado, i é a taxa do período (mensal, se você paga todo mês) e n é o número de parcelas.

Exemplo: um empréstimo de R$ 100.000,00 em 24 meses com taxa de 1,5% ao mês tem parcela de R$ 4.992,41. No total você paga R$ 119.817,84, ou seja, o empréstimo custa R$ 19.817,84 em juros.

Veja como se divide a primeira parcela:

Na segunda parcela, os juros são calculados sobre o novo saldo, que é menor, então a amortização cresce um pouco. Isso se repete até o saldo chegar a zero na parcela 24. Essa sequência é a tabela de amortização, e o app monta ela inteira para você.

Taxa nominal, efetiva anual e mensal: qual é qual

Dois empréstimos podem anunciar "24%" e custar diferente. Tudo depende do tipo de taxa:

• Taxa mensal: a cobrada todo mês sobre o saldo. É a usada na fórmula da parcela.
• Taxa efetiva anual: quanto o dinheiro custa de verdade em um ano, com os juros capitalizados mês a mês. É a melhor para comparar empréstimos.
• Taxa nominal anual: a taxa mensal multiplicada por 12. É mais fácil de calcular, mas é sempre menor que a efetiva equivalente, então faz o empréstimo parecer mais barato.

Para converter de uma para outra:

Mensal = (1 + efetiva)^1/12 − 1   ·   Efetiva = (1 + mensal)¹² − 1   ·   Nominal anual = mensal × 12

Os "24% nominais" saem quase três pontos mais caros que os "24% efetivos". Antes de assinar, peça sempre a taxa efetiva anual (o CET também inclui tarifas e seguros). Com o conversor de taxas do app você vê todas as equivalências de uma taxa de uma vez.

Amortização extra: reduzir a parcela ou o prazo?

Uma amortização extra vai direto para diminuir o saldo devedor e, como os juros são calculados sobre o saldo, você sempre economiza. O que muda é quanto, de acordo com o que você pede ao banco:

Exemplo: no mesmo empréstimo (R$ 100.000,00, 24 meses, 1,5% ao mês), depois de pagar 6 parcelas o saldo é R$ 78.243,85 e faltam 18 parcelas, que somam R$ 11.619,53 de juros. Se nesse momento você amortizar R$ 20.000,00:

Reduzir o prazo economiza mais porque o saldo cai mais rápido e gera juros por menos tempo. Reduzir a parcela é a melhor escolha quando o que você precisa é aliviar o orçamento do mês.

Como organizar as contas de um fundo de poupança ou poupança coletiva

Em um fundo informal, vários membros contribuem com dinheiro periodicamente e o fundo empresta aos próprios membros com juros. As contas se embaralham rápido, então vale a pena acompanhar três coisas separadamente:

• Aportes e retiradas de cada membro, com data. Um aporte registrado por engano não é apagado: é anulado e o registro fica.
• Os empréstimos do fundo, cada um com sua tabela de amortização e seus pagamentos.
• O caixa: o disponível é o total aportado, menos o emprestado, mais o que já foi recebido de amortização, juros e tarifas.

No app, o administrador do fundo registra os aportes e os empréstimos, e cada membro vê o total do fundo e os próprios aportes. É uma ferramenta de registro: não movimenta dinheiro. Um fundo formal pode ser uma entidade regulada e deve seguir as regras do seu país.