Guías
Conceptos básicos para entender cualquier crédito, con ejemplos calculados paso a paso.
Cómo se calcula la cuota fija de un préstamo
La mayoría de créditos de consumo, libranza y vehículo se pagan con cuota fija
(también llamado sistema francés): pagas lo mismo cada mes, pero la composición de esa cuota
cambia. Al principio casi todo se va en intereses; al final, casi todo es capital.
La fórmula es:
Cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
donde P es el monto prestado, i la tasa del periodo
(mensual, si pagas cada mes) y n el número de cuotas.
Ejemplo: un préstamo de $10.000.000 a 24 meses con una tasa del 1,5% mensual
tiene una cuota de $499.241. En total pagas $11.981.784, así que el crédito te
cuesta $1.981.784 en intereses.
Así se reparte la primera cuota:
En la segunda cuota el interés se calcula sobre el nuevo saldo, que es menor, así que el abono a
capital crece un poco. Eso se repite hasta que el saldo llega a cero en la cuota 24. Esa sucesión
es la tabla de amortización, y la app la arma completa por ti.
Tasa nominal, efectiva anual y mensual: cuál es cuál
Dos créditos pueden anunciar "24%" y costar distinto. Todo depende del tipo de tasa:
- Tasa mensual: la que se cobra cada mes sobre el saldo. Es la que se usa en la fórmula de la cuota.
- Tasa efectiva anual (EA): lo que realmente cuesta el dinero en un año, con los intereses capitalizados mes a mes. Es la mejor para comparar créditos entre sí.
- Tasa nominal anual: la tasa mensual multiplicada por 12. Es más fácil de calcular, pero siempre es menor que la efectiva equivalente, así que hace ver el crédito más barato.
Para pasar de una a otra:
Mensual = (1 + EA)1/12 − 1 · EA = (1 + mensual)12 − 1 · Nominal anual = mensual × 12
El "24% nominal" sale casi tres puntos más caro que el "24% efectivo". Antes de firmar, pide
siempre la tasa efectiva anual. Con el conversor de tasas de la app ves todas las equivalencias
de una tasa de una vez.
Abonos a capital: ¿reducir la cuota o reducir el plazo?
Un abono extra va directo a disminuir el saldo, y como los intereses se calculan sobre el saldo,
siempre ahorras. Lo que cambia es cuánto, según lo que pidas al banco:
Ejemplo: en el préstamo anterior ($10.000.000, 24 meses, 1,5% mensual), después
de pagar 6 cuotas el saldo es $7.824.385 y faltan 18 cuotas, que suman $1.161.953 de intereses.
Si en ese momento abonas $2.000.000:
Reducir el plazo ahorra más porque el saldo baja más rápido y genera intereses durante menos
tiempo. Reducir la cuota sirve cuando lo que necesitas es aliviar el presupuesto mensual.
Cómo llevar las cuentas de un fondo de ahorro o ahorros compartidos
En un fondo informal, varios socios aportan dinero de forma periódica y el fondo presta a los
mismos socios con un interés. Las cuentas se enredan rápido, así que conviene llevar tres cosas
por separado:
- Aportes y retiros de cada socio, con fecha. Un aporte registrado por error no se borra: se anula y queda la constancia.
- Los préstamos del fondo, cada uno con su tabla de amortización y sus pagos.
- La caja: lo disponible es lo aportado, menos lo prestado, más lo que ya se ha cobrado de capital, intereses y cargos.
En la app, el administrador del fondo registra los aportes y los préstamos, y cada socio ve el
total del fondo y sus propios aportes. Es una herramienta de registro: no mueve dinero. Un fondo
de empleados formal es una entidad vigilada y debe cumplir la regulación de su país.
Calculador de Crédito